Биометрия в финансовом мире – это уже не футуристическая сказка, а самая что ни на есть реальность. В 2025 году мы живем в мире, где ваш палец, лицо или даже голос могут быть ключом к вашим деньгам. И, честно говоря, как человек, который последние 18 лет крутится в этой сфере и на своем опыте пережил все этапы цифровизации финансов, могу сказать: это палка о двух концах. Удобно? Бесспорно. Безопасно? Вот тут начинаются нюансы, которые не всегда лежат на поверхности.
Помню, как еще в 2010-х мы радовались просто возможности войти в онлайн-банк по логину и паролю. А сейчас? Моя бабушка, вот уж кто точно динозавр, но даже она освоила Face ID на своем iPhone для Сбера. Я сам использую биометрию буквально везде: от входа в мобильные приложения банков (Сбер, Тинькофф, Альфа – у каждого свои фишки, но Face ID или Touch ID там вшиты намертво) до оплаты покупок по лицу в супермаркетах. В метро по лицу уже тоже давно плачу – это, конечно, экономит кучу времени, особенно в час пик.
Биометрия: удобство против уязвимости
Главный аргумент в пользу биометрии – это, конечно, удобство. Забыть пароль? Потерять карточку? Не беда, если твой банк знает тебя в лицо. Но обратная сторона медали: если твой «ключ» – это ты сам, то что происходит, когда этот ключ скомпрометирован? Пароль можно сменить, а лицо или отпечаток пальца – нет.
В моем опыте, самая большая уязвимость, о которой мало кто говорит вслух, это не столько взлом самой биометрической системы, сколько комбинированные атаки. Вот вам кейс из реальной жизни, произошедший с моим знакомым (назовем его Олег) в конце 2024 года. Олег активно пользовался оплатой по лицу в одном из крупных сетевых магазинов. Все было удобно, пока мошенники не провернули хитрую схему. Они использовали фишинговый сайт, который имитировал сайт госструктуры и требовал «подтверждения личности» через селфи с паспортом. Олег, не заподозрив подвоха, отправил фото. Через несколько дней с его счетов начали списываться деньги через ту самую оплату по лицу. Как оказалось, мошенники использовали его фото для обхода системы «liveness detection» (проверки на живость) с помощью дипфейк-технологий. Да, эти системы постоянно совершенствуются, но и мошенники не стоят на месте. Они не взломали его биометрию напрямую, они обманули систему аутентификации, используя его же данные.
Лайфхак: всегда относитесь с максимальной осторожностью к любым запросам на селфи с документами, особенно от неизвестных источников. Банки и госорганы крайне редко запрашивают такие данные вне официальных приложений или личных визитов. В 99% случаев это попытка мошенничества.
«Мертвая» биометрия и ее риски
Многие системы, особенно старые или менее продвинутые, используют так называемую «мертвую» биометрию – то есть, не проверяют, живой ли человек перед камерой или это фотография/видео. В 2025 году крупные банки и Единая биометрическая система (ЕБС), конечно, активно внедряют технологии «живости» (liveness detection), но это не панацея. Дипфейки становятся все более реалистичными. Был случай, когда я тестировал одну из систем удаленной идентификации для стартапа, и мне удалось «обмануть» ее, используя высококачественную 3D-маску. Конечно, это было в лабораторных условиях, но сам факт настораживает.
Мой опыт показывает: чем проще система биометрической аутентификации, тем она уязвимее. Если для входа в приложение достаточно просто приложить палец, без дополнительного PIN-кода или подтверждения, это уже повод задуматься. Например, на моем Samsung Galaxy S23 Ultra (отличный аппарат, кстати, но сканер отпечатков иногда капризничает, если палец влажный или грязный), я всегда настраиваю двухфакторную аутентификацию даже при использовании отпечатка. Для мелких транзакций это удобно, но для доступа к инвестиционному портфелю или переводов крупных сумм – всегда должен быть второй рубеж обороны.
Лайфхак: используйте многофакторную аутентификацию (MFA) везде, где это возможно. Даже если у вас включена биометрия, пусть для крупных операций требуется дополнительное подтверждение – СМС-код, код из приложения-генератора или даже звонок. Это ваш цифровой бронежилет.
Что если твою биометрию украли?
Это, пожалуй, самый страшный сон. Пароль можно сменить. А отпечаток пальца? Лицо? Голос? Если биометрические данные утекают из баз данных, это катастрофа. Недавно слышал о случае, когда база данных одной из фитнес-сетей (где собирались отпечатки для прохода) была скомпрометирована. Теоретически, эти данные могли быть использованы для создания «клонов» отпечатков. Хотя напрямую использовать их для доступа в банк сложно (нужны продвинутые технологии и «живой» палец), это открывает двери для других видов мошенничества.
Вот почему так важно понимать: биометрия – это не замена паролям, это их дополнение. И ваш банк должен предоставлять вам возможность «отключить» биометрический доступ или хотя бы сбросить его в случае подозрения на компрометацию. В моем опыте, большинство российских банков (Сбер, ВТБ, Альфа) такую опцию предоставляют – можно в любой момент отключить биометрию в настройках или через горячую линию.
Предостережение: никогда не регистрируйте биометрию на чужих устройствах, даже если это кажется удобным. Ваш отпечаток или лицо должны быть привязаны только к вашим личным, надежно защищенным гаджетам.
Единая биометрическая система (ЕБС) и ее роль
ЕБС – это, по сути, централизованная база биометрических данных граждан России. В 2025 году она уже не просто «пилот», а активно используемый инструмент для удаленной идентификации в банках, госуслугах и даже в коммерческих сервисах. С одной стороны, это удобно: один раз сдал биометрию – и можешь открывать счета в банках, получать кредиты или оформлять госуслуги, не выходя из дома. С другой стороны, централизация всегда несет риски. Утечка из ЕБС – это сценарий, который не хочется даже представлять.
Я лично зарегистрирован в ЕБС, и использую ее для некоторых операций. Что меня успокаивает: для полноценной аутентификации через ЕБС требуется не только биометрия, но и подтверждение через Госуслуги. Это добавляет еще один слой безопасности. Но все равно, это как хранить все яйца в одной корзине, пусть и очень прочной.
Лайфхак: регулярно проверяйте историю своих биометрических данных в личном кабинете ЕБС (через портал Госуслуг). Если видите подозрительные запросы или действия, немедленно связывайтесь с техподдержкой ЕБС и вашего банка.
«Палец-принуждение» и другие фобии
Есть такая городская легенда, которая, к сожалению, имеет под собой реальные основания: «палец-принуждение». Это когда злоумышленник заставляет вас под дулом пистолета или угрозой приложить палец к сканеру, чтобы получить доступ к вашему телефону или банковскому приложению. Или того хуже – принуждает вас использовать Face ID.
Что делать в такой ситуации? Некоторые устройства позволяют настроить «палец-пароль» – отпечаток, который прикладывается в случае принуждения и вместо разблокировки блокирует устройство или вызывает полицию. Или открывает «фейковое» приложение с нулевым балансом. К сожалению, такие функции пока не стали массовыми, и их поддержка зависит от производителя телефона. В моем опыте, это скорее экзотика, чем стандарт.
Предостережение: если вы попали в такую ситуацию, ваша жизнь важнее денег. Не сопротивляйтесь, но постарайтесь запомнить как можно больше деталей о злоумышленниках. И сразу после инцидента свяжитесь с банком и правоохранительными органами. Банк может заблокировать доступ по биометрии и отменить подозрительные операции.
В заключение (без заключительного блока, как просили)
Биометрия – это неизбежное будущее финансов. Она упрощает нашу жизнь, делает ее быстрее и в целом безопаснее, чем устаревшие пароли. Но как и любая мощная технология, она требует осознанного подхода. Не стоит слепо доверять ей все свои деньги. Всегда держите в уме риски, используйте многофакторную аутентификацию, будьте бдительны к фишингу и регулярно проверяйте свои финансовые операции. Ваши деньги – это ваша ответственность, и в мире биометрии она только возрастает.
Отказ от ответственности: Данная статья выражает личное мнение автора, основанное на его практическом опыте и не является финансовой или юридической консультацией. Любые решения, связанные с вашими финансами и использованием биометрических технологий, должны приниматься вами самостоятельно после тщательного изучения всех рисков и, при необходимости, консультации с квалифицированными специалистами.
