Что делать, если вам звонят коллекторы

Знаете, когда телефон начинает разрываться от незнакомых номеров, а в мессенджерах сыплются сообщения с угрозами и требованием немедленно погасить долг, многие впадают в ступор. Я это проходил, и не раз, как говорится, «на своей шкуре» и на шкуре десятков тех, кому помогал. К 2025 году ситуация с коллекторами в России стала одновременно и более регулируемой, и более изощренной. Это уже не дикие 90-е, но и не райский сад. Есть свои правила игры, и если вы их не знаете, вас легко могут загнать в угол.

Первый шаг: не паниковать, а фиксировать

Самое главное, когда вам звонит коллектор: не паникуйте. Серьезно. Это их хлеб – вывести вас из равновесия, чтобы вы наделали ошибок. У меня был случай: звонит клиентка, дрожащим голосом говорит, что ей угрожают, что «приедут описывать имущество». А на самом деле всего лишь пришло СМС от непонятного номера. Мой первый совет всегда один: выдохните и включите диктофон. На большинстве современных смартфонов это делается в два клика. В российском законодательстве запись разговора, где вы являетесь одной из сторон, не является нарушением закона и может быть использована в суде как доказательство. Конечно, не как «железобетонный» аргумент, но как весомое подспорье.

После каждого звонка, каждого сообщения – ведите учет. Вот мой лайфхак: заведите отдельный блокнот или Google-таблицу. Дата, время звонка/сообщения, номер, с которого звонили, имя коллектора (если представился), суть разговора, что требовали, что обещали. Это кажется мелочью, но поверьте, когда дойдет до суда или обращения в ФССП (Федеральная служба судебных приставов), этот журнал будет вашим лучшим другом. Без него вы будете выглядеть растерянно, а коллекторы – уверенно. А уверенность в таких делах – половина победы.

Кто они и что им нужно: агент или собственник?

Когда вам звонят, первое, что нужно выяснить: кто именно звонит. Не «ООО «Рога и копыта»», а кто они по отношению к вашему долгу. Есть два основных варианта:

1. **Агентский договор:** коллекторы действуют от имени банка. То есть, банк по-прежнему является вашим кредитором, а коллекторы просто «выбивают» долг за определенный процент. В этом случае все претензии и переговоры формально ведутся с банком.
2. **Цессия (уступка права требования):** это когда банк продал ваш долг коллекторскому агентству. Продал, как товар. Теперь кредитором являетесь не банку, а коллекторам. И вот тут начинается самое интересное.

В моем опыте, многие коллекторы, работающие по цессии, ведут себя гораздо жестче, потому что купили долг за копейки (например, 10% от номинала) и хотят получить максимум. Лайфхак: если вам звонят по цессии, требуйте письменное подтверждение этого факта – копию договора цессии. Без этого документа их требования можно игнорировать. Это не прихоть, а ваше законное право, прописанное в статьях 382 и 385 Гражданского кодекса РФ. И еще: в договоре цессии всегда прописано, имеет ли агентство право привлекать третьих лиц. Часто не имеет, а они все равно звонят вашим родственникам. Это уже повод для жалобы.

Ваши права и их границы: что можно, а что нельзя

Федеральный закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» – это ваша библия. Если вы его не читали, самое время это сделать. Он четко регламентирует, что могут и чего не могут коллекторы.

• **Количество звонков:** не более 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. SMS – не более 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц. Если больше – это повод для жалобы.
• **Время звонков:** строго с 8:00 до 22:00 в будни, с 9:00 до 20:00 в выходные.
• **Запрещенные действия:** угрозы жизни, здоровью, порча имущества, психологическое давление, распространение ложных сведений, общение с третьими лицами (родственниками, друзьями, коллегами) без вашего письменного согласия.

Кейс из практики: мне позвонила однажды клиентка в слезах. Коллекторы звонили ее маме, рассказывали про «мошенницу», «тюрьму» и прочее. Это прямое нарушение 230-ФЗ. Мы тут же составили жалобу в ФССП и прокуратуру. Звонки прекратились в тот же день, а агентству пришлось объясняться. Важно: если вам звонят по долгу, которого у вас нет, или он уже давно погашен, тем более не молчите. Это может быть мошенничество.

Лайфхаки и предостережения: как не попасть в ловушку

Вот несколько моментов, которые не всегда лежат на поверхности:

1. **Никогда не признавайте долг по телефону.** Даже если вы знаете, что должны. Фразы типа «да, я знаю, что должен» могут быть использованы против вас для «обнуления» срока исковой давности. Всегда говорите: «Я готов рассмотреть ваши требования после предоставления всех подтверждающих документов в письменном виде».
2. **Исковая давность – ваш щит.** Стандартный срок исковой давности по кредитным обязательствам – три года. Он начинает течь с момента, когда вы должны были совершить последний платеж по договору. Если коллекторы звонят по долгу, которому уже 4-5 лет, скорее всего, срок исковой давности истек. Но тут есть нюанс: если вы хоть раз после этого срока совершили платеж, признали долг в письменном виде или вступили в переговоры, срок может «обнулиться». Коллекторы очень любят звонить по таким «старым» долгам, надеясь, что вы по незнанию «обновите» срок.
3. **Право на отказ от взаимодействия.** По 230-ФЗ, вы имеете право полностью отказаться от взаимодействия с коллекторами. Для этого нужно отправить заказное письмо с уведомлением о вручении в адрес коллекторского агентства (или банка) с заявлением об отказе от взаимодействия. После получения этого письма, коллекторы не имеют права вам звонить, писать, приходить. Они могут только обратиться в суд. Это мощный инструмент, используйте его, если «достали».
4. **Приставы – это не коллекторы.** Многие путают. Коллекторы – это коммерческие организации. Приставы – это государственная служба (ФССП). Если дело дошло до приставов, значит, суд уже вынес решение, и у вас исполнительное производство. Это совсем другая история, и там уже другие правила. Но и здесь есть свои лайфхаки, например, по снятию ареста с части зарплаты или по оспариванию судебного приказа.
5. **Судебный приказ – враг или друг?** Часто банки и коллекторы идут по пути получения судебного приказа. Это упрощенная процедура, когда судья выносит решение без вызова сторон. Лайфхак: судебный приказ очень легко отменить. У вас есть 10 дней с момента получения приказа, чтобы подать возражение. Просто пишите: «Не согласен с приказом» – и суд обязан его отменить. После этого кредитору придется подавать полноценный иск, а это уже дольше и сложнее для них.

Когда пора звать на помощь

Да, многое можно сделать самому, но бывают ситуации, когда без специалиста не обойтись. Если коллекторы переходят все границы, угрожают вам или вашим близким, если они подали в суд и вы не знаете, как составить возражение или иск, если вы понимаете, что задолженность слишком велика и выхода нет – это повод обратиться к юристу. И не просто к юристу, а к тому, кто специализируется на взыскании долгов и банкротстве физических лиц. Таких, поверьте, не так много, и далеко не все из них обладают реальным практическим опытом, а не просто «знаниями».

В моем опыте, эта модель «все сам» имеет особенность: люди часто упускают детали. Например, не замечают, что в договоре цессии есть пункт об ограничении размера штрафов, или что банк продал долг без уведомления, что является нарушением. Юрист поможет увидеть эти тонкости и использовать их в вашу пользу.

***

Отказ от ответственности: Данная статья носит исключительно информационный характер и не является юридической консультацией. Ситуации с задолженностью индивидуальны, и применение описанных рекомендаций должно осуществляться с учетом конкретных обстоятельств. Всегда рекомендуется обратиться за квалифицированной юридической помощью для оценки вашей ситуации и получения индивидуальных советов.