Что такое «созаемщик» и каковы его риски

В мире финансов есть понятия, которые звучат безобидно, а на деле оказываются минным полем. Одно из таких — «созаемщик». Для многих это просто формальность, способ помочь близкому человеку получить кредит. Но для меня, человека, который вот уже 18 лет крутится в этой сфере, и видел, как такие «формальности» ломают судьбы и отношения, это слово звучит как тревожный звонок. И если вы сейчас стоите на пороге этого решения, или уже в нем, то эта статья для вас. Я поделюсь не сухой теорией, а тем, что выстрадано на практике, в российских реалиях, где финансовая грамотность порой хромает, а доверие к близким преобладает над здравым смыслом.

Давайте сразу расставим точки над «i».

Что такое созаемщик: взгляд изнутри

Официально, созаемщик — это лицо, которое несет солидарную ответственность по кредитному договору наравне с основным заемщиком. Проще говоря: если основной заемщик не платит, платить будете вы. И точка. Банку абсолютно все равно, кто из вас двоих «главный», а кто «помогает». Для кредитной организации вы оба — должники. И это не просто слова из договора, это суровая правда жизни, которую я видел неоднократно.

Многие думают: «Ну я же только для галочки, чтобы кредит одобрили. Платить будет он». Это самая опасная иллюзия. В моем опыте, именно эта модель мышления ведет к самым большим проблемам. Банк, видя двух платежеспособных людей, просто увеличивает сумму, которую он готов выдать, или снижает риски, делая процентную ставку более привлекательной. То есть, по сути, вы становитесь гарантом чужого долга, но с полной, а не частичной ответственностью.

Почему люди становятся созаемщиками: ловушки доверия

Причины, по которым люди идут на созаемство, почти всегда одинаковы и продиктованы благими намерениями:

• Помочь близкому: супругу, ребенку, родителю, лучшему другу. Классика жанра. «Ну как я могу отказать?» — эта фраза часто предшествует большим финансовым проблемам.
• Увеличить шансы на одобрение или сумму кредита: когда дохода основного заемщика не хватает, банк предлагает привлечь созаемщика. И тут человек, который, возможно, сам никогда бы не взял такой кредит, становится его частью.

Я помню один случай: мой знакомый, назовем его Сергей, согласился стать созаемщиком по ипотеке для своего брата. У брата доход был «серый», и банк без созаемщика не давал. Сергей, имея хорошую официальную зарплату, легко прошел проверку. Все было хорошо года два, пока брат не потерял работу. И вот тут начался ад. Банк стал звонить Сергею, требовать платежи. Он пошел на встречу брату, сам платил несколько месяцев, надеясь, что тот найдет работу. Брат работу нашел, но платить по ипотеке все равно не смог, потому что «надо было закрыть другие дыры». В итоге Сергей, чтобы не испортить свою кредитную историю и не потерять квартиру брата (которая, к слову, ему не принадлежала), вынужден был выплатить за него почти миллион рублей, прежде чем тот смог рефинансировать кредит уже без него. Отношения, конечно, были испорчены навсегда. Этот кейс очень показателен: никогда не соглашайтесь на созаемство, если вы не готовы платить по этому кредиту целиком и полностью, как за себя. И даже если готовы, задумайтесь: а оно вам надо?

Скрытые риски, о которых не говорят в банках

Банки, естественно, расскажут вам о солидарной ответственности, но они никогда не покажут вам полную картину. А она, поверьте мне, бывает очень мрачной.

1. Ваша кредитная история под ударом

Это первое и самое очевидное последствие. Для Бюро кредитных историй (БКИ) вы — такой же должник. Любая просрочка основного заемщика автоматически становится вашей просрочкой. И это моментально портит вашу кредитную историю. В моем опыте, эта модель работает безотказно: даже один-два пропущенных платежа могут превратить вас из идеального заемщика в «рискового клиента». А дальше — сложности с получением собственных кредитов (ипотеки, автокредита), более высокие ставки, а то и вовсе отказ.

Лайфхак: если уж вы ввязались в созаемство, запросите у банка возможность получать уведомления о каждом платеже или просрочке основного заемщика. Некоторые банки предоставляют такую услугу. И регулярно, хотя бы раз в квартал, проверяйте свою кредитную историю через Госуслуги или напрямую в БКИ. Это бесплатно и поможет вам оперативно реагировать, если что-то пойдет не так.

2. Удар по личным финансам и закредитованность

Даже если основной заемщик платит исправно, сумма кредита, где вы созаемщик, учитывается при расчете вашей долговой нагрузки. Это значит, что если вы сами захотите взять ипотеку или большой потребительский кредит, банк может отказать или предложить меньшую сумму, мотивируя это тем, что вы и так уже «обременены». Знаю случай, когда человек, согласившись на созаемство по ипотеке брата, потом сам не смог взять кредит на машину из-за высокой закредитованности, хотя доход позволял. Ему пришлось ждать, пока брат не погасит свою ипотеку. А это годы.

3. Отношения: хрупкий лед

Деньги — это лакмусовая бумажка для любых отношений. Договор созаемщика — это как бомба замедленного действия под дружбой, семейными узами или даже браком. Когда начинаются проблемы с платежами, на поверхность выходят самые неприятные черты характера. Обиды, обвинения, разочарование. Я видел, как лучшие друзья становились заклятыми врагами, а семьи распадались из-за кредитов, где один был созаемщиком у другого. Помните: даже самые крепкие отношения могут не выдержать финансового стресса.

4. Коллекторы и судебные приставы: без разбора

Если дело доходит до коллекторов или суда, они не будут разбираться, кто из вас «главный» должник, а кто «просто помог». Они будут давить на всех, кто указан в договоре. Звонки, письма, а в случае суда — арест счетов, имущества, запрет на выезд из страны. В моем опыте, эта модель работы с должниками очень эффективна: давят на всех, кто хоть как-то причастен, чтобы найти слабое звено и заставить платить. И поверьте, быть созаемщиком в такой ситуации ничуть не легче, чем основным заемщиком.

5. Сложности с выходом из созаемства

Выйти из статуса созаемщика, пока кредит не погашен, практически невозможно. Банк на это пойдет только в исключительных случаях: например, если основной заемщик значительно увеличил свой доход и теперь может обслуживать кредит самостоятельно, или если он нашел другого созаемщика, который удовлетворяет требованиям банка (что встречается крайне редко). Рефинансирование кредита — один из путей, но и там банк будет оценивать основного заемщика уже без вашей поддержки. Это долгий и сложный процесс, и шансы на успех невелики, если основной заемщик не стал финансово намного сильнее.

Что делать, если вы уже созаемщик, или стоите на пороге этого решения

Если вы еще не подписали документы, но вас просят стать созаемщиком, семь раз отмерьте, один раз отрежьте. А лучше — десять раз отмерьте. Мои главные советы:

1. Оцените свои риски: готовы ли вы прямо сейчас начать платить по этому кредиту вместо основного заемщика? Если ответ «нет», то и созаемщиком быть не стоит.
2. Оцените надежность основного заемщика: не только его доход, но и его финансовую дисциплину, ответственность, привычки. Попросите его показать вам свою кредитную историю — это не невежливость, а забота о вашем общем будущем.
3. Подушка безопасности: если вы все же решили стать созаемщиком, создайте для себя «подушку безопасности», которая покроет 3-6 месяцев платежей по этому кредиту, на случай, если основной заемщик перестанет платить. Это ваш личный страховой фонд.

Если вы уже являетесь созаемщиком:

1. Будьте в курсе: не пускайте дело на самотек. Регулярно интересуйтесь у основного заемщика, как идут дела с платежами. Запрашивайте выписки по счету в банке. Это ваше право.
2. Держите руку на пульсе кредитной истории: как я уже говорил, регулярно проверяйте свою кредитную историю.
3. Сохраняйте все документы: копии кредитного договора, графиков платежей, чеков. Все это может пригодиться, если возникнут проблемы.
4. В случае проблем: если основной заемщик начал пропускать платежи, не тяните. Сразу связывайтесь с ним и с банком. Иногда проблему можно решить на ранней стадии, до того как она перерастет в катастрофу.

Помните, статус созаемщика — это не просто «помощь», это полноценное финансовое обязательство, которое может иметь далеко идущие последствия для вашей жизни, ваших финансов и ваших отношений. В российских реалиях, где финансовые «сюрпризы» могут поджидать на каждом шагу, к этому решению нужно подходить с максимальной серьезностью и холодной головой.

Отказ от ответственности

Данная статья является личным мнением автора, основанным на его практическом опыте и не является финансовой, юридической или иной профессиональной консультацией. Информация предоставлена исключительно в ознакомительных целях. Перед принятием любых финансовых решений рекомендуется обратиться к квалифицированным специалистам.