«Не кладите все яйца в одну корзину» – эта фраза звучит банально, но когда речь заходит о наших сбережениях, особенно в российских реалиях, ее смысл приобретает особую остроту. Я сам прошел через огонь, воду и медные трубы финансовых рынков за последние почти два десятка лет, и могу сказать одно: диверсификация вкладов – это не просто умное слово из учебника, это ваша личная подушка безопасности, а иногда и спасательный круг.
Когда-то, еще в начале моего пути, я, как и многие, держал все свои накопления в одном крупном банке, да еще и в одной валюте. Мне казалось: ну что может случиться? Это же «Сбер», это же надежно! И вот, когда начались первые звоночки турбулентности, а потом и полноценные штормы, я понял, что надежность – понятие относительное, а спокойный сон бесценен. С тех пор принцип «раскладываем яйца по разным корзинам» стал для меня не просто правилом, а жизненной философией.
Зачем вообще заморачиваться с диверсификацией вкладов?
Многие думают: ну, лежит себе миллиончик на вкладе, процент капает, что еще нужно? А вот что: риски. Они бывают разные:
- Банковский риск: да, даже крупные банки могут столкнуться с проблемами. Вспомните хотя бы санации или отзывы лицензий, которые гремели лет десять назад. Если ваш вклад превышает страховую сумму Агентства по страхованию вкладов (АСВ), а это 1,4 миллиона рублей, то все, что сверху, может просто сгореть. Мой лайфхак: всегда держите в одном банке не более 1,4 млн рублей. Если сумма больше, разбейте ее на части и раскидайте по разным банкам. Это элементарно, но многие забывают.
- Валютный риск: рубль – наша родная валюта, но его волатильность – это уже притча во языцех. Если у вас все сбережения в рублях, а курс доллара или юаня вдруг взлетает до небес, покупательная способность ваших накоплений резко падает.
- Инфляционный риск: даже если процент по вкладу кажется высоким, инфляция может его съесть, а то и переварить. Ваш миллион через год может стоить как 800 тысяч сегодня.
- Риск процентной ставки: если у вас длинный вклад под фиксированную ставку, а ЦБ вдруг резко поднимет ключевую ставку, вы окажетесь в пролете. Ваши деньги будут работать под низкий процент, пока другие получают больше.
- Геополитический риск: в текущих реалиях (а мы говорим про 2025 год) санкции, ограничения и прочие внешние факторы могут влиять на доступность определенных валют или работу банков.
Раскладываем яйца: практические шаги
Давайте поговорим о том, как я сам это делаю и что советую своим знакомым.
По банкам: не все йогурты одинаково полезны
Я не держу все деньги в одном банке, даже если он системно значимый. Мой портфель распределен между 3-4 крупными игроками. Почему? Во-первых, это позволяет мне всегда быть в пределах страховой суммы АСВ. Во-вторых, каждый банк хорош по-своему. В моем опыте, Сбербанк и ВТБ, хоть и дают не самые высокие ставки, но их мобильные приложения работают как часы, что для ежедневных операций критично. А вот у Тинькофф, например, очень удобные накопительные счета и кэшбэк-программы, которые я активно использую для текущих расходов. Никогда не гонитесь за самой высокой ставкой в каком-нибудь малоизвестном банке – это первый признак высокого риска. Лучше чуть недополучить, но спать спокойно.
По валютам: не только рублем единым
Мой портфель всегда имеет валютную составляющую. Исторически это были доллары и евро, но сейчас на первый план выходит юань. Нюанс с валютными вкладами в 2024-2025: часто банки предлагают низкие ставки, а то и отрицательные, чтобы не держать на балансе «токсичную» валюту. Мой совет: если хотите валюту, лучше рассмотрите брокерский счет и покупку валютных облигаций или фондов, если они доступны и ликвидны. Или просто держите валюту на текущем счете для операционных нужд, а не для получения дохода. Валюта нужна не для заработка на процентах, а для защиты покупательной способности от девальвации рубля. Лично я держу примерно 30-40% своих сбережений в валюте, распределяя между юанем и долларом.
По срокам: лестница вкладов
Это один из моих любимых лайфхаков. Вместо того чтобы положить всю сумму на один год под фиксированный процент, разбейте ее на несколько частей и откройте вклады на разные сроки: 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 2 года. Когда заканчивается короткий вклад, вы можете либо продлить его, либо переложить под новую, возможно, более высокую ставку. Это дает гибкость и позволяет не потерять на росте ставок. Моя «лестница» помогла мне пережить несколько скачков ставок в 2022-2023 годах: когда ЦБ резко поднял ставку, у меня как раз «освободился» короткий вклад, и я тут же переложил его под новый, более выгодный процент.
По инструментам: не только вклады
Диверсификация вкладов – это не только про разные банки и валюты. Это еще и про разные инструменты, которые по своей сути близки к вкладам, но имеют свои особенности. Я активно использую:
- Накопительные счета: это отличный вариант для части средств, которые могут понадобиться в любой момент. Ставка по ним обычно чуть ниже, чем по срочным вкладам, но вы не теряете проценты при досрочном снятии. Удобно для создания финансовой подушки безопасности.
- Облигации федерального займа (ОФЗ): знаете, многие думают, что ОФЗ – это просто облигации. Но по сути, это ваш вклад в государство, и зачастую доходность там выше, чем по банковским депозитам, особенно если брать ОФЗ-ПД с постоянным доходом. Их можно купить через брокерский счет. Это чуть сложнее, чем открыть вклад, но зато вы получаете купонный доход и можете продать облигации в любой момент на бирже, если понадобятся деньги. Я держу часть средств в ОФЗ, особенно когда ставки по вкладам не очень радуют.
- Фонды денежного рынка: это еще один инструмент, который позволяет получать доход, близкий к ключевой ставке ЦБ, с высокой ликвидностью. Например, фонд «Ликвидность» от ВТБ или «Денежный рынок» от Сбербанка. Это почти как накопительный счет, но на брокерском счете, и доходность может быть чуть выше.
Мой личный кейс и «неочевидные» советы
Помню, как в 2014-м, когда рубль резко просел, многие мои знакомые паниковали, потому что все их сбережения были в рублях. Я же, наученный горьким опытом кризиса 2008-го, уже тогда держал значительную часть в долларах. Это позволило мне не только сохранить покупательную способность, но и даже немного заработать. Тогда же я впервые начал активно использовать «лестницу вкладов» и оценил ее преимущества, когда ставки по вкладам начали скакать.
Вот еще несколько нюансов, которые приходят с опытом:
- Не поддавайтесь панике: когда все бегут снимать деньги или переводить их в другую валюту, это самое плохое время для принятия решений. Ваша диверсификация должна быть построена заранее, а не на эмоциях.
- Следите за новостями ЦБ: решения Центрального банка по ключевой ставке напрямую влияют на доходность вкладов. Подпишитесь на их рассылки или на агрегаторы новостей, чтобы быть в курсе. Иногда достаточно одного намека, чтобы успеть открыть вклад до снижения ставок.
- Используйте агрегаторы вкладов: Banki.ru, Sravni.ru – это отличные ресурсы, чтобы сравнить ставки и условия в разных банках, не бегая по отделениям. Я сам постоянно их мониторю.
- Помните про налоги: с 2021 года процентные доходы по вкладам, превышающие определенный порог, облагаются НДФЛ. В 2025 году это будет актуально для многих. Имейте это в виду при расчете чистой доходности. Порог рассчитывается как 1 млн рублей, умноженный на ключевую ставку ЦБ на 1 января года.
- Не переусердствуйте: диверсификация – это хорошо, но не нужно открывать 20 вкладов в 20 банках. Это займет слишком много времени на управление и контроль. Оптимально 3-5 банков и 2-3 валюты.
Диверсификация вкладов – это не про то, чтобы стать миллионером за год. Это про то, чтобы сохранить то, что у вас уже есть, и обеспечить себе финансовую стабильность в любые времена. Это подстилание соломки там, где можно упасть. В наших реалиях это не прихоть, а необходимость.
***
Отказ от ответственности: Данная статья содержит личное мнение автора и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Все финансовые операции сопряжены с риском. Перед принятием инвестиционных решений рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным специалистом.
