Как сэкономить на обязательных платежах

Привет! Если вы читаете эту статью, значит, скорее всего, вам, как и мне, надоело смотреть, как обязательные платежи пожирают львиную долю бюджета. Знакомо ощущение, когда месяц еще не начался толком, а ты уже по уши в квитанциях и счетах? Я через это прошла, и не раз. За 17 лет практики в сфере, где финансы и право переплетаются с человеческой психологией, я вывела для себя несколько железных правил и, честно говоря, набила кучу шишек. Хочу поделиться с вами тем, что реально работает в российских реалиях на 2025 год, и что не всегда лежит на поверхности в общих советах.

Давайте начистоту: экономия на обязательных платежах – это не про то, чтобы стать мошенником или уклонистом. Это про знание своих прав, про умение оптимизировать, про использование всех законных инструментов, которые государство предоставляет, но о которых многие просто не знают или ленятся узнавать. Это как в шахматах: чтобы выиграть, нужно знать правила и видеть на несколько ходов вперед.

Налоги: не просто платить, а возвращать

Налоги – это, пожалуй, одна из самых объемных статей расходов, и одновременно одна из самых «гибких» для экономии. Многие думают: «Ну что тут экономить, НДФЛ – это святое, его вычитают автоматом». А вот и нет! Здесь поле для маневра просто огромное, если знать, куда смотреть.

Налоговые вычеты: золотая жила, которую многие игнорируют

В моем опыте, большинство людей не пользуются налоговыми вычетами в полной мере. А ведь это, по сути, возврат части уплаченного вами НДФЛ! Самые популярные и действенные:

• Имущественный вычет: если вы купили жилье или строите его, а также платите проценты по ипотеке. Тут можно вернуть до 260 000 рублей с суммы покупки и до 390 000 рублей с процентов по ипотеке. Моя знакомая, бухгалтер с 20-летним стажем, как-то сказала: «Кто не оформляет имущественный вычет, тот просто дарит деньги государству». И она права! Нюанс: многие забывают, что вычет можно получать не только за себя, но и за супруга, если он не использовал свое право. И если объект в долевой собственности, то каждый имеет право на вычет в пределах своей доли.
• Социальные вычеты: за лечение (свое, супруга, родителей, детей), обучение (свое и детей), добровольное страхование жизни и пенсионные взносы. Здесь лимит 120 000 рублей в год, с которых можно вернуть 13%, то есть 15 600 рублей. Кажется, мелочь? А если сложить за несколько лет, да еще и за лечение зубов, обучение детей в кружках? В моем случае, когда ребенок пошел на платные курсы английского, а потом еще и к ортодонту, я собрала чеки и вернула приличную сумму. Лайфхак: собирайте все чеки и договоры, даже если сумма кажется незначительной. В конце года все это может сложиться в хороший возврат.
• Инвестиционные вычеты (ИИС): если вы открыли индивидуальный инвестиционный счет, то можете получить вычет типа А (возврат 13% от внесенной суммы, до 52 000 рублей в год) или типа Б (освобождение от НДФЛ дохода от операций на ИИС). Это уже для более продвинутых, но крайне эффективно.

Как это работает на практике в 2025 году: все стало гораздо проще благодаря личному кабинету налогоплательщика на сайте ФНС. Больше не нужно стоять в очередях с папками документов. Загрузил сканы, заполнил декларацию 3-НДФЛ (многие поля уже предзаполнены), отправил. Главное – не пропустить сроки и правильно собрать подтверждающие документы. Помните, что право на вычеты сохраняется три года!

ЖКХ: где зарыты лишние кубы и градусы

Коммунальные платежи – это та самая «черная дыра» бюджета, которая каждый месяц высасывает деньги. Но и здесь есть свои хитрости.

Счетчики: ваши лучшие друзья

Это звучит банально, но поверьте, до сих пор есть люди, которые платят «по нормативу». Установка индивидуальных приборов учета (воды, тепла, электричества) – это первое, что нужно сделать. В моем доме, когда ЖЭК пытался всем накручивать по нормативу, я настояла на установке счетчиков воды. Разница в платежах была колоссальной! А еще, в некоторых регионах уже активно внедряют интеллектуальные системы учета электроэнергии, которые позволяют платить по тарифам «день/ночь». Проверьте, доступно ли это в вашем регионе.

Перерасчеты и субсидии: не стесняйтесь требовать

Если вы отсутствовали дома более пяти дней (например, уезжали в отпуск), вы имеете право на перерасчет за воду, газ и электричество (если нет счетчиков) и вывоз мусора. Главное – предоставить подтверждающие документы (билеты, справки с работы). Недавно в чате нашего ТСЖ обсуждали, как одна соседка отбилась от УК, которая упорно отказывалась делать перерасчет за горячую воду, когда у нее месяц не было водоснабжения из-за аварии. Пришлось подключать жилищную инспекцию, но она своего добилась.

Также не забывайте про субсидии на оплату ЖКУ. Если ваши расходы на коммуналку превышают определенный процент от совокупного дохода семьи (в большинстве регионов это 22%), вы имеете право на субсидию. Многие считают, что это «для бедных», и стесняются оформлять. А зря! Это законное право. Процесс оформления сейчас сильно упрощен через Госуслуги или МФЦ.

Кредиты и ипотека: дрессируем денежного монстра

Кредиты – это как тяжелая цепь, которую мы добровольно надеваем. Но даже с ней можно научиться жить и со временем снять.

Рефинансирование: когда старые долги становятся новыми и более выгодными

В 2023 году, когда ставки по кредитам взлетели до небес, а потом начали потихоньку снижаться, рефинансирование стало настоящим спасением для многих. И в 2025 году это по-прежнему актуально. Не ленитесь мониторить рынок! Если вы видите, что ставки по потребительским кредитам или ипотеке значительно снизились по сравнению с вашей текущей, бегом в банк (или к кредитному брокеру). Мой личный кейс: я рефинансировала свою ипотеку в конце 2023 года, снизив ставку на 2 процентных пункта. Это сократило мой ежемесячный платеж на ощутимую сумму, и я несказанно рада, что не поленилась собрать документы.

Досрочное погашение: сокращаем переплату

Каждый раз, когда у вас появляются «лишние» деньги (премия, неожиданный доход), не спешите их тратить на сиюминутные хотелки. Частичное досрочное погашение кредита (особенно ипотеки) – это самый верный способ сократить переплату по процентам. Вариант: сократить срок кредита (меньше переплаты, больше ежемесячный платеж) или сократить ежемесячный платеж (срок тот же, но легче дышать). Я всегда выбираю сокращение срока, так как это дает больший экономический эффект в долгосрочной перспективе.

Страховки по кредиту: не всегда обязательны

Часто банки навязывают страховку жизни и здоровья при оформлении кредита, особенно потребительского. Знайте: по закону вы можете отказаться от нее в течение 14 дней («период охлаждения»). Если вы уже оформили кредит со страховкой, проверьте условия. В некоторых случаях отказ от страховки не повлияет на процентную ставку, в других – банк может ее повысить. Тут нужно считать. И, конечно, всегда внимательно читайте договор страхования, а не только кредитный.

Страховки: не переплачивайте за спокойствие

Страхование – это необходимая часть нашей жизни, но и здесь можно сэкономить, не теряя в качестве.

ОСАГО: агрегаторы в помощь

Рынок ОСАГО – это дикие джунгли, где цены могут отличаться у разных компаний на 20-30%, даже при одинаковых условиях. Мой лайфхак: используйте онлайн-агрегаторы (Сравни.ру, Банки.ру, Polis812 и т.д.). Введите данные один раз и получите предложения от десятков страховых компаний. В моем опыте, это сэкономило мне около 15-20% от самой высокой цены. И не забывайте про свой КБМ (коэффициент бонус-малус) – за безаварийную езду он снижается, и ваша страховка становится дешевле. Проверяйте его ежегодно на сайте РСА.

Каско и другие добровольные страховки: читайте мелкий шрифт

Если вы страхуете имущество или покупаете Каско, всегда внимательно изучайте условия: франшиза (невозмещаемая часть ущерба), пере