Как создать финансовый план для всей семьи

Привет, друзья! Если вы открыли эту статью, значит, скорее всего, вам небезразлично будущее вашей семьи, и вы хотите не просто плыть по течению, а взять штурвал своего финансового корабля в собственные руки. Отличный настрой! Я сам через это проходил, и не раз. За почти два десятка лет в мире финансов я видел разные сценарии: от взлетов до падений, от эйфории до панических распродаж. И одно могу сказать точно: без четкого финансового плана — что в 2008-м, что в 2014-м, что в 2020-м, а уж тем более в нашем 2025-м году с его непредсказуемостью — никуда. Это не просто набор цифр, это ваш компас в бушующем океане экономических реалий.

Многие думают, что финансовый план — это что-то сложное, для больших корпораций или богачей. Чушь! Это как рецепт для вкусного борща: вроде бы простые ингредиенты, но если знаешь нюансы и правильную последовательность, получается шедевр. И, поверьте, ваш семейный бюджет — это куда важнее борща.

Первый шаг: понять свои доходы и расходы – где мы сейчас?

Прежде чем куда-то плыть, нужно понять, где вы находитесь. Моя жена сначала скептически отнеслась к идее скрупулезного учета. «Ну что там считать? И так все понятно!» — говорила она. А потом мы сели, открыли банковские выписки, чеки (да, мы их собирали первое время, как маньяки) и… офигели. Оказалось, на всякие «мелочи» типа кофе на вынос, доставки еды, спонтанных покупок в супермаркете уходит сумма, на которую можно было бы оплачивать половину ипотеки. И это не преувеличение. Это был наш первый шок-контент.

Лайфхак: ведите учет всех своих расходов. Не надо сразу закручивать гайки, просто фиксируйте. Современные приложения для бюджетирования (типа «Дзен-мани», «Кошелек» или даже встроенные функции в приложениях Сбера/Тинькофф) в этом очень помогают. Многие из них автоматически категоризируют траты по банковским операциям. И не забывайте про наличку, если пользуетесь: ее труднее всего учесть, но она может быть той самой «черной дырой». В моем опыте, многие забывают, что переводы по СБП до 100 000 рублей в месяц без комиссии – это не только удобно, но и может стать ловушкой. Эти деньги «улетают» так легко, что мозг не успевает зафиксировать потерю. Помните: легкость перевода не означает легкость заработка.

Нюанс: часто люди считают только крупные расходы. А вот эти мелкие, ежедневные траты — «эффект СБП» — накапливаются и в конце месяца могут составить внушительную сумму. Это как капля камень точит. Запишите все источники дохода: зарплата, премии, подработки, дивиденды, кэшбэк. И все расходы: обязательные (ипотека, ЖКУ, кредиты, садик), переменные (продукты, развлечения, одежда) и разовые (отпуск, ремонт). Только так вы увидите реальную картину.

Второй шаг: целеполагание – куда мы хотим прийти?

Теперь, когда вы поняли, где находитесь, пора нарисовать карту будущего. Куда вы хотите приплыть? Нам с женой помогла простая техника: мы сели и выписали все наши мечты и цели. От «купить новую кофемашину» до «отправить детей учиться за границу» и «купить домик на Алтае к пенсии». Разделите их на три категории:

• Краткосрочные (до 1 года): отпуск, новая техника, погашение небольшого кредита.
• Среднесрочные (1-5 лет): первоначальный взнос по ипотеке, покупка машины, крупный ремонт, образование детей.
• Долгосрочные (5+ лет): пенсия, покупка недвижимости, пассивный доход, крупный капитал.

Предостережение: не ставьте нереалистичных целей сразу. Если вы зарабатываете 100 тысяч и хотите через год купить квартиру в Москве без ипотеки, это, мягко говоря, амбициозно. Лучше поставить несколько мелких, достижимых целей, чтобы почувствовать вкус победы. Это мотивирует куда сильнее, чем вечное недостижение «эвереста».

Третий шаг: фундамент – финансовая подушка безопасности

Это не просто «заначка», это ваш бронежилет в неспокойном мире. В российских реалиях 2025 года, когда экономическая ситуация может меняться быстрее, чем курс валют, без подушки вообще никуда. Мой друг, назовем его Олег, в свое время отмахнулся: «Да что там, я же работаю, стабильно все!». Потом грянул кризис, его компания сократила штат, и Олег остался без работы на полгода. Хорошо, что жена имела кое-какие накопления, но это был стресс, который можно было бы избежать.

Сколько нужно? Классика жанра: 3-6 месячных расходов семьи. А в наших реалиях я бы советовал стремиться к 6-12 месяцам. Поверьте, эти деньги дадут вам спокойствие и возможность принимать взвешенные решения, а не хвататься за любую работу от безысходности.

Где хранить? Главное — ликвидность и доступность. Это не инвестиции! Это деньги, которые вы можете снять в любой момент. Депозиты в банках (желательно в разных, в рамках АСВ), накопительные счета.
Нюанс: многие, считая подушку, забывают о таких «неочевидных» расходах, как оплата ЖКУ, интернет, мобильная связь, которые никуда не денутся, даже если вы временно потеряли доход. Включите их в расчет! И, конечно, инфляция. Хранить все под матрасом — значит, дарить деньги инфляции. Хоть и небольшие проценты по вкладам не покроют ее полностью, но это лучше, чем ничего.

Четвертый шаг: бюджетирование – как управлять потоками?

Это ваш основной инструмент для достижения целей. Есть разные подходы, но я поделюсь тем, что работает у меня и моих клиентов:

1. Правило 50/30/20:
   • 50% — на обязательные расходы (жилье, еда, транспорт, кредиты).
   • 30% — на желаемые (развлечения, хобби, кафе, новая одежда).
   • 20% — на сбережения и инвестиции (подушка, цели, пассивный доход).

   Это ориентир, вы можете подстроить под себя. Главное, чтобы эти 20% на сбережения были священны!

2. «Правило конвертов» в цифровом формате: Заведите несколько накопительных счетов или виртуальных карт в своем онлайн-банке. Назовите их «Подушка», «Отпуск», «Образование детей», «Новая машина». И сразу после получения зарплаты переводите туда часть денег. Это психологический трюк: вы не видите эти деньги на основном счету и не тратите их. Мой лайфхак: используйте автоплатежи. Настройте их так, чтобы деньги автоматически уходили на эти «конверты» сразу после поступления зарплаты. Это дисциплинирует лучше любой силы воли.

Лайфхак: первым делом заплати себе! Это золотое правило. Сначала отложите на сбережения и инвестиции, потом на обязательные расходы, а остальное — на жизнь. Не наоборот. Если вы будете ждать конца месяца, чтобы что-то отложить, скорее всего, откладывать будет нечего.

Предостережение: не режьте по живому. Если вы лишите себя всех радостей жизни, то рано или поздно сорветесь. Бюджетирование — это про баланс, а не про аскезу.

Пятый шаг: инвестиции – заставляем деньги работать

Как бы вы ни экономили, инфляция будет съедать ваши накопления. По данным Росстата и ЦБ РФ, инфляция в России — это постоянная величина, и даже если она замедляется, она все равно есть. Чтобы деньги не теряли покупательную способность, их нужно инвестировать. Это не казино, это наука и терпение.

Российские инструменты, которые я сам использую:

• ИИС (Индивидуальный инвестиционный счет): это просто маст-хэв для каждого российского инвестора. Есть два типа:
  • Тип А: вы получаете налоговый вычет 13% от внесенной суммы (до 400 тыс. рублей в год, т.е. до 52 тыс. рублей возврата). Это как государство вам доплачивает за то, что вы инвестируете. Сам я начинал именно с него.
  • Тип Б: вы освобождаетесь от уплаты НДФЛ с прибыли от операций на ИИС. Если вы планируете активно торговать или у вас уже есть крупная сумма, которую вы хотите инвестировать, это может быть выгоднее.

  Нюанс: ИИС нужно держать не менее 3 лет, иначе потеряете право на вычет. Но это и хорошо — меньше соблазна дергать деньги.

• ОФЗ (Облигации федерального займа): это, по сути, вы даете деньги в долг государству. Низкий риск, предсказуемый доход (купонный доход, который часто выше ставок по депозитам), не облагается НДФЛ. Отличный инструмент для консервативной части портфеля. Это как кирпичики для вашего финансового дома – надежные и прочные.
• БПИФы/ETF (Биржевые паевые инвестиционные фонды): это готовые портфели акций или облигаций. Покупая один пай, вы сразу инвестируете в десятки компаний. Это крутой способ диверсификации, особенно для новичков. Например, БПИФ на индекс МосБиржи позволяет одним махом купить кусочки «голубых фишек» российской экономики.
• Акции российских компаний: для более опытных. Выбирайте «голубые фишки» (Сбер, Газпром, Лукойл, Яндекс) — это крупные, стабильные компании.
  Личный кейс: в 2014 году, когда многие паниковали и продавали, я докупал акции некоторых российских банков и нефтегазовых компаний. В долгосрочной перспективе это принесло очень хороший доход, несмотря на краткосрочную турбулентность. Но это не значит, что нужно бросаться в омут с головой. Всегда диверсифицируйте! «Не кладите все яйца в одну корзину» — это не просто красивая фраза, это кровью написанное правило.

Предостережение: не гонитесь за «быстрыми иксами» и не ведитесь на обещания космической доходности. Высокая доходность всегда означает высокий риск. Мой опыт показывает: стабильный, пусть и не самый быстрый рост, всегда выигрывает на длинной дистанции. Начните с малого, постепенно увеличивайте сумму и углубляйтесь в тему. И всегда помните про налоги: НДФЛ с прибыли от акций и БПИФов (если не ИИС) — 13%.

Шестой шаг: защита и страховка – план Б для всего

Финансовый план — это не только про приумножение, но и про защиту. Жизнь непредсказуема, и любой форс-мажор может пустить под откос все ваши усилия.
Мы с женой поняли это на своем опыте, когда у нас родился второй ребенок. Вроде бы мелочь, но расходы на медицину, страховки, детский сад — все это стало куда более существенным. А если вдруг кто-то из нас потеряет трудоспособность? Об этом тоже нужно думать.

• Страхование жизни и здоровья: особенно важно для кормильцев семьи. Если что-то случится, семья не останется без средств к существованию.
• Страхование имущества: квартира, машина — это крупные активы, которые нужно защитить от пожаров, краж, затоплений.
• Юридическая защита: иногда стоит иметь доступ к юридической помощи, чтобы быть готовым к неожиданностям.
• Завещание/наследственный план: не самая приятная тема, но очень важная. Продумайте, как будут распределены ваши активы в случае чего. Это снимет головную боль с близких.

Седьмой шаг: регулярный пересмотр – живой организм

Ваш финансовый план — это не высеченный в камне монумент, а живой организм. Он должен адаптироваться к изменениям в вашей жизни (свадьба, рождение детей, смена работы, развод), в экономике (инфляция, кризисы, новые законы) и в ваших целях. Мы с женой проводим «финансовый совет» раз в квартал. Садимся с чашкой чая и обсуждаем:

• Достигнутые цели.
• Текущие доходы и расходы.
• Корректировки бюджета.
• Новые возможности для инвестиций.
• Изменения в планах.

Это помогает держать руку на пульсе и вовремя вносить коррективы. Не бойтесь менять план, это нормально. Главное — чтобы он у вас был и чтобы вы им пользовались. Пусть ваш финансовый корабль уверенно держит курс к процветанию!