Раздел кредитов и долгов при разводе: кто кому должен?

Развод – это всегда больно. Это как ампутация, только не конечности, а целой части жизни, которая еще вчера казалась незыблемой. Но если с эмоциональной болью каждый справляется по-своему, то с финансовой зачастую приходится разбираться в суде. И самый острый угол здесь – это, конечно, долги. Мы все привыкли к фразе «совместно нажитое имущество», но почему-то мало кто задумывается о «совместно набранных долгах». А ведь это две стороны одной медали, причем вторая зачастую тяжелее первой. Я сам прошел через это сито, причем не один раз, и не только как участник, но и как человек, который видел изнутри десятки таких историй в российских реалиях. Так что, поверьте, я знаю, о чем говорю.

Совместно набранное: когда «моё» становится «нашим»

Первое, что нужно уяснить: по умолчанию, все долги, взятые в браке, считаются общими. Точно так же, как и имущество. Это закреплено в нашем Семейном кодексе РФ, и это аксиома. Но дьявол, как всегда, кроется в деталях. Банку, по большому счету, фиолетово, кто там развелся и кто кому должен. Для него есть заемщик и, возможно, созаемщик или поручитель. И если вы оба подписались под ипотекой, то будьте любезны, платите вдвоем, пока суд не решит иначе. Или пока кто-то один не выплатит за другого, а потом не попытается взыскать свою долю. Мой приятель Костя, например, после развода продолжал платить за бывшую жену ее потребительский кредит, потому что она просто «забыла» о нем. Он потом через суд взыскивал, но это было долго и муторно.

Виды долгов и их делёж: не всё так однозначно

Давайте разберем самые частые виды долгов, с которыми приходится сталкиваться при разводе.

Ипотека: самый жирный кусок пирога

Ипотека – это, пожалуй, самый большой и самый сложный пункт. Как правило, она оформляется на обоих супругов как созаемщиков. И вот тут начинается самое интересное. Если квартира остается одному, а второй уходит, кто платит? Банк продолжит требовать с обоих.
Лайфхак: если вы понимаете, что развод неминуем, и один из вас хочет оставить квартиру себе, попробуйте договориться с банком о переоформлении ипотеки на одного супруга. Это сложно, но возможно. Банк будет оценивать платежеспособность оставшегося заемщика. Если не получается, то единственный путь – это либо продажа квартиры и погашение долга, либо заключение соглашения о разделе имущества, где четко прописывается, кто и как платит, и какие доли в квартире кому принадлежат. В моем опыте, эта модель, когда один супруг выплачивает ипотеку, а второй потом требует свою долю в квартире, часто приводит к новым конфликтам. Куда надежнее – прописать все до копейки и до метра.

Потребительские кредиты: докажи, что не для себя

Вот где начинается настоящая бойня. Потребительский кредит может быть оформлен на одного из супругов. И тут возникает вопрос: на что он был взят? На семейные нужды (ремонт, лечение ребенка, покупка бытовой техники) или на личные прихоти (шуба, поездка с подругами, ставки на спорт)?
Лайфхак: ведите учет всех своих расходов, особенно крупных. Сохраняйте чеки, выписки из банка, переписку. Если вы докажете, что кредит был взят на личные нужды одного из супругов, и второй об этом не знал или не одобрял, то этот долг может быть признан личным. Помню, один клиент смог доказать, что его бывшая жена брала кредиты на дорогие косметические процедуры, предоставив выписки, где видно, что деньги уходили салонам красоты, и ее переписку с подругами, где она хвасталась новыми губами, а не новым холодильником. Суд признал эти долги личными. Это был настоящий детектив.

Кредитные карты: тихий убийца бюджета

Кредитные карты часто забывают при разделе. А зря! Особенно если у каждого была своя карта, но лимит был большой. И один из супругов мог активно ею пользоваться на личные нужды.
Предостережение: сразу после начала бракоразводного процесса (а лучше – еще до него) заблокируйте доступ к своим кредитным картам для второго супруга, если он им пользовался. И запросите детализацию операций. Это поможет понять, были ли там траты, не связанные с семьей. В моем случае, когда я разводился, я сразу же запросил выписки по всем нашим картам. И, к моему удивлению, обнаружил, что одна из карт бывшей жены использовалась для оплаты услуг, о которых я и понятия не имел. Это стало серьезным аргументом в суде.

Микрозаймы: мина замедленного действия

Это самый коварный вид долга. Часто один из супругов берет их тайком, надеясь быстро погасить. Но проценты там такие, что мало не покажется.
Предостережение: микрозаймы могут всплыть уже после развода, когда начнут звонить коллекторы. Проверить, нет ли таких долгов, можно, запросив свою кредитную историю в Бюро кредитных историй (БКИ). Каждый гражданин имеет право получать ее бесплатно два раза в год. Это ваш щит и меч в борьбе с неожиданными «сюрпризами». В моем случае, я узнал о микрозаймах бывшей жены именно так – через БКИ, когда уже был в процессе раздела имущества. Это позволило мне вовремя предпринять меры.

Долги перед физическими лицами: докажи, что брал

Если кто-то из супругов брал деньги в долг у родственников или друзей, это тоже может стать камнем преткновения.
Лайфхак: всегда оформляйте расписки, даже если берете деньги у мамы. Иначе доказать, что это был именно долг, а не подарок, будет крайне сложно. А если были переводы через банк, сохраняйте скриншоты и переписку, где оговаривался заем. Иначе это «личные» деньги, которые никак не относятся к семье.

Нюансы, лайфхаки и предостережения

Доказывание целевого использования долга: ваш главный козырь

Это краеугольный камень в разделе долгов. Если вы сможете доказать, что долг был взят на нужды семьи, он будет общим. Если на личные нужды одного из супругов – его личным.
Предостережение: не полагайтесь на слова. Только документы, выписки, чеки, договоры, переписка (электронная, мессенджеры), показания свидетелей. Каждая мелочь может сыграть роль. Я видел, как судьи внимательно изучали даже посты в соцсетях, если они касались трат.

Брачный договор и соглашение о разделе имущества: спасательный круг

Если брачного договора нет, не отчаивайтесь. Всегда можно заключить соглашение о разделе имущества (и долгов) уже после развода или в процессе его. Это гораздо цивилизованнее и дешевле, чем судиться годами.
Лайфхак: обратитесь к нотариусу. Он поможет составить документ так, чтобы он имел юридическую силу и учел все нюансы. Нотариус – это не просто печать поставить, это еще и юридическая консультация. Но будьте готовы: он задаст очень много вопросов, чтобы убедиться, что вы оба понимаете, что подписываете.

Банки: им всё равно на вашу драму

Не думайте, что банк будет на вашей стороне. Для него вы просто заемщик. Если у вас ипотека, и вы не можете договориться, банк может подать в суд на взыскание, и тогда вы рискуете потерять квартиру.
Лайфхак: уведомите банк о разводе. Это не снимет с вас обязательств, но покажет вашу добросовестность и, возможно, банк пойдет навстречу в реструктуризации долга или переоформлении. В моем опыте, это сработало с одним из моих клиентов: банк согласился на временную отсрочку платежей, пока они делили имущество.

Скрытые долги: как не получить «подарок» после развода

Самое страшное – это узнать о долгах, когда уже ничего нельзя сделать. Один из супругов мог взять на себя поручительство по чужому кредиту, оформить кредит на третье лицо или просто скрывать свои финансовые проблемы.
Лайфхак: запросите свою кредитную историю в БКИ. Это абсолютно легально и бесплатно. Проверьте также себя на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Там можно увидеть, есть ли на вас какие-либо исполнительные производства, включая те, о которых вы могли не знать. Это как генеральная уборка в финансовом шкафу.

Небольшое, но важное предостережение

Вся информация, представленная в этой статье, основана на моем личном опыте и понимании российской правовой системы на момент 2025 года. Она носит исключительно ознакомительный характер и не является юридической консультацией. Каждая ситуация уникальна, и для принятия юридически значимых решений всегда рекомендуется обращаться к квалифицированному юристу или адвокату.