Тратишь больше, чем зарабатываешь? Признаки и как исправить

Помню, как в 2014-м, когда рубль полетел в тартарары, я сам на своей шкуре ощутил, что такое, когда до зарплаты еще неделя, а на карте уже шаром покати. Или, что еще хуже, когда она в минусе, и банк начинает СМС-ками душить. Знакомо? Думаю, многие кивнут. За эти почти два десятка лет, что я кручусь в финансах, я видел сотни таких историй – и, честно говоря, сам не раз наступал на эти грабли, прежде чем научился их обходить. Это не просто цифры в экселе, это про стресс, бессонные ночи и чувство, что ты попал в ловушку. И да, к 2025 году ситуация не сильно изменилась – разве что кредитные продукты стали еще изощреннее, а соблазнов потратить – еще больше.

Первый шаг: понять свои триггеры

Как понять, что ты уже в этом болоте? Признаков масса, и они часто маскируются под «ну все так живут» или «это же просто одна покупка». Но дьявол, как всегда, в деталях:

• Вы живете от зарплаты до зарплаты: это классика жанра. Деньги приходят, и буквально через несколько дней их уже нет. Или они расписаны так плотно, что любое незапланированное событие – пробитое колесо, срочный визит к стоматологу – выбивает вас из колеи.
• Кредитки – ваш лучший друг: если вы регулярно гасите долг по кредитке минимальным платежом или, что еще хуже, «перекручиваетесь» с одной карты на другую, чтобы закрыть предыдущий долг – это звоночек. Помню, как один мой знакомый, назовем его Игорь, рассказывал, что у него пять кредиток, и он просто жонглирует ими, пытаясь не выйти из льготного периода. В итоге, конечно, вышел, и проценты начали его пожирать.
• Вы не знаете, куда уходят деньги: это бич современности. Мы платим картой, телефоном, часами – деньги утекают незаметно. Откройте банковское приложение и попробуйте вспомнить, на что вы потратили 10 тысяч рублей за последнюю неделю. Если это вызывает ступор, значит, контроля нет.
• Постоянно «одалживаете до получки»: у друзей, родственников, или, что совсем плохо, у МФО под 700% годовых. Это путь в никуда. Ставка по микрозаймам – это просто грабеж среди бела дня, и я вас умоляю: избегайте их, как чумы. Проще продать что-то ненужное, чем влезть в эту кабалу.

Почему мы так делаем?

Причин много, но я бы выделил несколько ключевых, с которыми сталкивался лично или помогал разбираться своим клиентам:

• Эмоциональные покупки: стресс, скука, желание себя побаловать после тяжелого дня – все это побуждает нас тратить. «Плохое настроение? Куплю себе вон ту кофточку!». Или «надоело все, закажу роллы на всю зарплату!». Это не решение проблем, а лишь временный допинг.
• Синдром «живу один раз»: это когда люди тратят все на путешествия, дорогие гаджеты, рестораны, оправдывая это тем, что «потом будет поздно». Да, жить надо в моменте, но не за счет будущего себя. Мой бывший коллега, Антон, в свои 30 лет объездил полмира, но при этом у него не было ни рубля сбережений, и он жил в съемной однушке. Когда он заболел и не смог работать, выяснилось, что у него нет даже подушки безопасности.
• Неумение планировать: многие просто не умеют или не хотят заниматься бюджетированием. Кажется, что это скучно, сложно, отнимает время. Но без плана вы плывете по течению, и это течение может занести вас куда угодно, чаще всего – на мель.
• Давление общества и рекламы: «у всех есть айфон 15», «а ты еще не был на Бали?», «скидки до 90% – успей!». Маркетологи работают отлично, создавая иллюзию необходимости и срочности. В моем опыте, эта модель потребительского поведения особенно сильна среди молодежи, которая активно сидит в соцсетях и видит «успешный успех» блогеров.

Как выбраться из этой ямы?

Это не спринт, а марафон. И потребует дисциплины, честности с собой и, возможно, отказа от некоторых привычек. Но оно того стоит, поверьте.

Шаг первый: тотальный контроль расходов

Это не наказание, а диагностика. Лайфхак: ведите учет всех своих расходов. Не просто «крупные покупки», а *все*: от утреннего кофе до поездки на такси. Для этого есть куча инструментов. Я сам начинал с обычной тетрадки, потом перешел на Excel – там можно настроить любые категории, графики, и это дает потрясающую наглядность. Сейчас есть отличные мобильные приложения: «Дзен-мани», «Кошелек», или даже встроенные функции в банковских приложениях типа Сбербанк Онлайн или Тинькофф. Последние, кстати, очень удобны, потому что автоматически категоризируют траты. По моему опыту, через месяц-два вы увидите, куда реально утекают ваши деньги. И часто это не крупные покупки, а «мелочь» – ежедневный кофе, обеды в кафе, подписки, которые вы забыли отменить.

Шаг второй: безжалостная оптимизация

Когда вы увидели картину, наступает время резать по живому. И да, это больно, но необходимо.

• Откажитесь от ненужных подписок: проверьте все свои подписки: стриминговые сервисы (Netflix, Okko, Кинопоиск), музыкальные (Яндекс.Музыка, Spotify), облачные хранилища, фитнес-приложения. Кажется, мелочь – 199 рублей тут, 399 там, но в месяц это может набежать на 1000-2000 рублей. А это, между прочим, почти один поход в магазин за продуктами.
• Готовьте дома: доставка еды – это удобно, но дико дорого. Средний чек за обед или ужин из доставки – 700-1000 рублей. Если вы заказываете 3-4 раза в неделю, это уже 2100-4000 рублей. За месяц – до 16 тысяч! На эти деньги можно купить продукты на месяц для небольшой семьи. И это не просто слова: я сам, когда сидел на удаленке, заметил, как мой бюджет на еду взлетел. Пришлось взять себя в руки и начать готовить.
• Сократите расходы на развлечения: не обязательно сидеть дома взаперти. Но вместо похода в дорогой ресторан – пикник в парке. Вместо кинотеатра – фильм дома. Вместо бара – посиделки с друзьями у кого-то дома. Это не про «отказаться от жизни», а про «найти более бюджетные альтернативы».
• Пересмотрите транспорт: если есть возможность, пересядьте с такси на общественный транспорт. Или хотя бы планируйте поездки заранее, чтобы не переплачивать за «пиковые» часы.
• Одежда и гаджеты: помните, что вам *нужно*, а что *хочется*. Не гонитесь за последними моделями телефонов и модной одеждой. Покупайте качественные, но не обязательно брендовые вещи. И, черт возьми, не берите новый телефон в кредит, если старый еще работает!

Шаг третий: увеличиваем доходы

Это не всегда просто, но часто необходимо.

• Попросите повышения: если вы давно не просили, и ваша работа того стоит – поговорите с начальством. Подготовьте аргументы: что вы сделали для компании, какие результаты принесли.
• Найдите подработку: в 2025 году фриланс-платформ и возможностей для удаленной работы масса. От написания текстов и дизайна до онлайн-репетиторства и консультирования. Даже если это 5-10 тысяч рублей в месяц, это уже весомая прибавка. Помню, как в студенческие годы, чтобы свести концы с концами, я по вечерам занимался версткой сайтов – это приносило неплохие деньги, и я не влезал в долги.
• Монетизируйте хобби: умеете печь торты? Делать красивые открытки? Ремонтировать технику? Подумайте, как это можно продать.
• Продайте ненужное: загляните на Авито или Юлу. У каждого дома есть куча вещей, которыми он не пользуется, а они просто занимают место. Старый велосипед, забытые коньки, книги, пылящиеся на полке – все это деньги.

Шаг четвертый: работа с долгами

Если вы уже в долгах, это отдельная история. Главное – не паниковать и не прятать голову в песок.

• Составьте список всех долгов: кому, сколько, под какой процент. Начните с самых «дорогих» – тех, где самый высокий процент (обычно это кредитки и МФО).
• Метод снежного кома (snowball) или лавины (avalanche): метод снежного кома – сначала гасите самый маленький долг, а потом на высвободившиеся деньги атакуете следующий. Это дает психологический импульс. Метод лавины – сначала гасите самый дорогой долг (с самой высокой ставкой). Этот метод математически более выгоден. Я лично предпочитаю метод лавины, он экономит больше денег в долгосрочной перспективе, хотя психологически может быть сложнее, если самый дорогой долг очень большой.
• Рефинансирование/реструктуризация: если долгов много, и вы не справляетесь, обратитесь в банк. Возможно, вам предложат рефинансировать несколько кредитов в один под более низкий процент или реструктурировать долг, уменьшив ежемесячный платеж за счет увеличения срока. Но будьте осторожны: это не панацея, а лишь инструмент. Главное – не брать новые кредиты.

Шаг пятый: подушка безопасности

Это ваш спасательный круг. Цель – накопить сумму, равную 3-6 месяцам ваших *обязательных* расходов (аренда, коммуналка, еда, транспорт). Не инвестиции, а именно «подушка». Она должна лежать на отдельном счете, к которому у вас нет легкого доступа, но при этом она должна быть ликвидной. Например, на накопительном счете в банке с ежедневным начислением процентов. Это даст вам спокойствие и уверенность, что в случае потери работы или непредвиденных расходов вы не залезете в новые долги. По моему опыту, отсутствие подушки безопасности – это одна из главных причин, почему люди скатываются в долговую яму после первой же непредвиденной ситуации.

Шаг шестой: меняем мышление

Это, пожалуй, самый сложный, но и самый важный шаг.

• Отслеживайте свои эмоции: когда хочется что-то купить, спросите себя: «Я действительно это хочу или это просто импульс? Мне это нужно или я просто хочу поднять себе настроение?».
• Отложите покупку на 24 часа: если вы увидели что-то, что очень хочется купить, дайте себе сутки на раздумья. Часто на следующий день желание уходит.
• Не сравнивайте себя с другими: соцсети – это витрина, а не реальная жизнь. Большинство людей показывают только лучшее. За красивой картинкой часто стоят огромные долги и стресс. Ваше финансовое благополучие важнее чужих лайков.
• Поставьте конкретные финансовые цели: «хочу накопить на первоначальный взнос по ипотеке», «хочу съездить в отпуск без кредитов», «хочу создать капитал для пенсии». Когда есть цель, тратить бездумно становится сложнее, потому что каждая потраченная копейка отдаляет вас от нее.