В нашем стремительном мире, где рубль то летит в космос, то ныряет на дно Марианской впадины, а инфляция подкрадывается незаметно, словно ниндзя, большинство из нас привыкло гоняться за максимальной доходностью. Срочные вклады, ИИСы, акции, облигации – все это на слуху. Но есть один финансовый инструмент, который многие пренебрежительно обходят стороной, считая его архаизмом или просто бесполезным пережитком прошлого. Я говорю о вкладах «до востребования». И, честно говоря, это большая ошибка. За свои 18 лет в финансах я не раз убеждался: порой самая простая и, казалось бы, невыгодная опция оказывается настоящей палочкой-выручалочкой. И в реалиях 2025 года это актуально как никогда.
Что такое вклад «до востребования»? Если говорить простым языком, это ваш личный денежный «карман» в банке. Вы можете положить туда деньги, а потом забрать их в любой момент, полностью или частично, без потери каких-либо процентов. Именно этот момент – «без потери процентов» – является ключевым, потому что процентов там, как правило, и нет. Ну или они настолько мизерны (0,01% – 0,1% годовых), что их можно смело считать нулем. Это не срочный вклад, который при досрочном изъятии средств обнуляет всю накопленную доходность. Это не накопительный счет, где процент может плавать или зависеть от оборотов по карте. Это просто хранение денег с мгновенным доступом. Звучит не очень привлекательно, правда? Но давайте копнем глубже.
Зачем они нужны, если не приносят дохода?
Вопрос резонный. И ответ на него кроется в ситуации, когда ликвидность, то есть возможность быстро получить свои деньги, становится важнее любой доходности. Вот несколько сценариев из моей практики, когда вклады «до востребования» (или их современные аналоги, о которых ниже) оказывались на вес золота:
Подушка безопасности: когда надо «здесь и сейчас»
Это, пожалуй, самый очевидный и самый важный кейс. Помню, как в 2023 году у меня дома прорвало трубу. Ночью. Вода хлестала так, что соседи снизу, наверное, уже строили ковчег. Сантехник приехал быстро, но за срочность и работу в ночное время запросил сумму, которая могла бы отправить меня в легкий нокаут, если бы не было под рукой свободных денег. Мои основные средства лежали на срочных вкладах с хорошими процентами, часть – в акциях. Продавать акции впопыхах? Терять проценты по вкладу? Нет уж. А вот на счету «до востребования» (который я держал именно для таких случаев) лежала небольшая, но достаточная сумма. Никаких звонков в банк, никаких комиссий, никаких потерь. Просто перевод по СБП и проблема решена. Это не просто удобно, это спасает нервы и кошелек от более серьезных потерь. Моя паранойя подсказывает: держите на таком счету сумму, равную хотя бы одной вашей месячной зарплате или трем-четырем средним непредвиденным расходам (ремонт машины, срочная поездка к родственникам, внезапные медицинские нужды).
«Парковка» для денег: ждем идеального момента
Как инвестор, я часто сталкиваюсь с ситуацией, когда на счет приходит крупная сумма (например, от продажи актива, дивиденды или бонус на работе), но прямо сейчас нет подходящего объекта для инвестиций. Или, наоборот, я жду просадки на фондовом рынке, чтобы закупиться подешевле. Так было в начале 2024 года, когда я вышел из одной позиции, ожидая коррекции. Держать эти деньги на брокерском счету, рискуя соблазниться на импульсивные покупки? Или закинуть на срочный вклад, потеряв ликвидность? Ни то, ни другое. Вклад «до востребования» становится идеальной «парковкой». Деньги под рукой, не искушают, и готовы к «прыжку» в нужный момент. Это не склад для вечных запасов, а скорее транзитный пункт. Лайфхак: если вы знаете, что деньги пролежат там не более 1-2 недель, это идеальный вариант. Если дольше, начинайте смотреть в сторону накопительных счетов или фондов денежного рынка.
Управление переменным доходом и расходами
Многие мои знакомые, работающие фрилансерами или владельцы малого бизнеса, сталкиваются с нерегулярными поступлениями. Сегодня густо, завтра пусто. При этом ежемесячные фиксированные расходы (аренда, коммуналка, зарплата сотрудникам) никуда не деваются. Вклад «до востребования» здесь выступает в роли буфера. Поступила крупная сумма – часть отложили на этот счет, чтобы потом безболезненно покрывать текущие расходы. Это позволяет не трогать основные накопления и инвестиции, сохраняя финансовую дисциплину. Мой опыт показывает: такое разделение потоков очень помогает в планировании и снижает уровень стресса от финансовой неопределенности. ВТБ, например, долгое время имел достаточно удобную систему перевода между своими счетами, включая «до востребования», через их мобильное приложение, но в 2024 году они добавили новые ограничения на лимиты бесплатных переводов. Это нужно учитывать, если вы часто перемещаете крупные суммы.
Подготовка к крупным, но неопределенным тратам
Предположим, вы планируете крупную покупку – машину, мебель, ремонт. Точная дата неизвестна, но деньги нужны будут в любой момент. Или, например, вы копите на первый взнос по ипотеке, и вот-вот подвернется подходящий вариант квартиры. Срочный вклад здесь не подойдет – вы не захотите терять проценты, если придется снимать деньги раньше. А вот «до востребования» – самое то. Деньги лежат, ждут своего часа. Не приносят дохода, но и не «заморожены». В 2024-м году решили с семьей обновить машину, и часть денег лежала именно так, пока не нашли подходящий вариант на вторичном рынке.
Нюансы, лайфхаки и предостережения
- Не ждите манны небесной: Главное – забыть о доходности. Это не инвестиция, это инструмент управления ликвидностью. Если вы ждете, что деньги будут работать, это не ваш вариант.
- Инфляция – ваш тихий враг: Деньги на вкладе «до востребования» подвержены инфляции в полной мере. Инфляция – это как термиты, которые незаметно едят вашу деревянную конструкцию. Долго держать там крупные суммы – значит, терять их покупательную способность. Именно поэтому это «транзитный пункт» или «подушка», а не «склад».
- Альтернативы: накопительные счета и фонды денежного рынка: Часто банки предлагают так называемые «накопительные счета». По сути, это гибрид срочного вклада и вклада «до востребования». Деньги можно снять в любой момент без потери процентов, и при этом на остаток начисляется пусть небольшой, но все же ощутимый процент (часто выше, чем у «до востребования»). Мой фаворит – накопительный счет, если ставки по ним адекватны. В Сбере, например, у них есть «Накопительный счет» с ежедневным начислением процентов, который по сути является гибридом – доступ к деньгам почти мгновенный, но процент все же есть, пусть и плавающий. А вот «до востребования» там – это совсем копейки. В Тинькофф, например, у них также есть «Накопительный счет», который часто предлагает повышенные ставки для новых клиентов или при выполнении определенных условий. Это интересная альтернатива «до востребования» для временного размещения, если вы уверены, что не придется дергать деньги каждый день. Для более крупных сумм и чуть более длительного горизонта (от нескольких недель до нескольких месяцев) можно рассмотреть фонды денежного рынка – там доходность обычно выше, но доступ к деньгам занимает 1-2 рабочих дня.
- Страховка АСВ: Как и все вклады, средства «до востребования» застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 миллиона рублей в одном банке. Это ваш потолок безопасности. Если сумма больше, распределите ее по разным банкам или рассмотрите другие инструменты.
- Психологический аспект: Легкий доступ к деньгам может привести к импульсивным тратам. Держите себя в руках, чтобы не проесть эти деньги на сиюминутные желания. Отдельный счет для «подушки» или «транзитных» денег может помочь в этом.
Вклады «до востребования» – это не волшебная палочка для приумножения капитала. Это скорее надежный огнетушитель в случае пожара или удобный рюкзак для короткого похода. Они не для того, чтобы на них зарабатывать, а для того, чтобы спать спокойно, зная: когда грянет гром, у вас будет зонт, а не головная боль от продажи активов в невыгодный момент. И в этом их главная ценность в 2025 году, да и в любом другом.
Отказ от ответственности: Данная статья носит исключительно информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Автор статьи выражает свое личное мнение и делится практическим опытом. Финансовые рынки и продукты могут меняться, и прошлые результаты не гарантируют будущих. Перед принятием любых финансовых решений всегда рекомендуется провести собственное исследование и, при необходимости, проконсультироваться с квалифицированным финансовым советником.
